在大行中，建行已经算相对开放创新的银行了。据相关人士透露，处在多重监管之下的巨型国有银行，能将全新的“B2B+B2C+金融服务”模式落地推广，是广纳思路放手投入的又一次突破。

　　建行善融平台对C端即个人用户，主要是差异化的打法，比如信用卡分期付款、信用卡积分兑换。据宝润兴业创始人韩潼彤介绍，尤其是在银监会将积分资产从预算制改为拨备制之后，不再当损失计提，因此银行需要将大量积分资源释放，电商无疑是一个绝佳渠道。而对于个人持卡用户而言，这些积分完全被当作钱来使用。

　　和所有银行一样，真正赚钱的业务一定不在C端。对B端，即对公业务才是银行的重心。

　　而未来善融商务平台，更多的会服务供应链核心企业。比如海尔，上下游有2000家以上的企业，上下游供应链如何做贷款、仓单质押等业务，如何帮助大企业先把自己的电商做起来，以及如何和金融、信息对接。

　　目前建行手机银行的用户有8000万，网银用户1.1亿。众所周知，电商的入口尤为重要，不过现在善融商务的流量还没有上来。建行会通过B和C的口径持续释放资源，以形成有效的客户、交易和金融服务。

　　为什么?

　　建行为什么要做电商? 这也是银行业都适用的问题。

　　首先是客户。为什么建立电子商务就可以找到客户?银行业有一句话：对客户的争取，就是争取客户的时间。假如按照客户的要求搭建一个平台，就能赢取客户更多的时间，同时拓展更多的客户群，何乐而不为?

　　事实上，很多银行都在积极尝试。归结起来，银行做电商的本质并不是做商城和零售，更不是去做供应链，而是为了更好地经营自己的客户群，提高客户黏性，通过金融的手段，让客户得到更好的服务。

　　第二个是数据，这点至关重要。事实上如今银行的被动局面，是因为早年前错过了发展支付的绝佳时机。而现在的第三方支付机构，并不会向银行提交交易细节。比如一个人用支付宝支付了5000元，银行只知道自己的持卡人消费了5000元，而对他买了衣服还是鞋子一无所知。因此而产生的银行“脱媒”现象愈演愈烈。

　　如果银行知道用户详细的消费数据，那么银行就可以向个人用户推荐关联的理财产品，或向企业用户推荐相应的融资产品。也就是说，通过发展电商掌握更多更真实的交易数据，掌握客户消费行为，这也应该是银行做电商的根本意义。

　　据建行善融高管表示，所有的金融服务都是基于对客户的认知和判断，在传统行业里，银行要对客户分析、了解、评估，然后做出相应的服务设计，数据都是静态不连续的，并因此受到了制约，甚至承担了风险。“这两年我们推出了一个网络E系列的贷款业务，通过和互联网公司合作，由他们在源头提供客户详细的数据，基于数据的分析和挖掘，建行做出了新的融资贷款产品。”

　　在这个领域，金融服务的创新机会也许并不在金融资源的掌握者手里，往往在数据资源的掌握者手里。不想受制于人，只有寻求掌握更多的信息流。不要以为银行电商的对手一定是阿里巴巴和京东，银行不是要经营电商，而是要以金融的核心优势经营客户和赚钱，因此他们的对手仍在银行之间。

　　第三个诱因是融资。在电子商务这个大环境中，融资是永远的刚性需求。以阿里金融为例，小额贷款平均值是7000元，利息甚至能达到年息22%。但因为周期很短，周转率高并以日息结算，最终十几元的利息大家都能接受。长尾效应掩盖了本身的高毛利，据了解阿里金融可达到日息百万。