模式：

　　消费金融为主导的新型服务

　　重庆商报：电商跨界经营后，可操作的商业模式有哪些?

　　曹红辉：首先能做的是结算。所有的交易结束后都要干一件事情，就是付钱，即支付结算功能。什么叫支付?就是消费者买了东西付钱给商户。结算呢，是商户跟商户之间，或者商户跟银行之间，他要做结算。这个功能是电商平台能实现的，这也是为什么支付宝冒出来的原因。

　　第二是小额贷款。很多中小企业，以及个人消费者，需要获得短期的小额贷款，来满足购买或消费的需求。而电商平台又掌握客户信息，可以利用客户信息提供小额贷款的服务。第三是发行所谓的购物卡以及与银行联手的银行卡，像一些Prepare Card(预付卡)，这是一种衍生。其他还有很多方面都是可以做的。

　　重庆商报：这些服务会呈现出什么样的特征?

　　曹红辉：从服务对象来看，一是针对个人消费者的个人金融服务;二是针对中小企业的金融服务。我们可以把它叫做以消费金融为主导、电商平台为基础、个人金融服务为主要对象的新型金融服务模式。这个特征就有一个基础，就是以客户信息来开展增值服务。

　　短板：

　　风险分辨和管控能力偏弱

　　重庆商报：对于电商来说，涉足金融业面临哪些风险?

　　曹红辉：首先，银行对客户账户信息的监管有严格的规范，有一整套流程和专业的人员，但电商没有这样专业。比如说做结算，它在技术规范上的要求严于一般的技术规范，你有没有这样的专业人员?金融业的安全保密标准，要高于其他的市场，有很多具体的技术问题。当然，现在还没有发展到那个层面。

　　其次，像小额贷款，涉及到借款人的信用评级，风险的审定评判以及管控能力。电商服务对象的特征决定了参与者多数规模小、较分散、信用等级比较低。电商是否有能力分析和分辨借款人的风险?可能刚开始，小额的几个亿或者几十个亿都还行，因为可以选择优质客户。但是放大了后，到上千亿时，说不定哪个地方就会出漏洞。

　　其实，对于社会来讲，无论是电商贷款还是银行贷款，效果都一样。但是对于电商而言，进军金融业，规模做大了收入增加了，但同时风险也会加大。如果管控得好，那是个好事，收益大于风险，反过来，风险就大于收益。

　　行规：

　　需要严格遵守金融业规律

　　重庆商报：行业巨头入主金融业后，随之进入的电商会不会越来越多?这是否会成为一种趋势?

　　曹红辉：成为趋势应该不奇怪，因为电子商务方兴未艾，比较适合于未来消费发展需要的一种形式。比如交易方式、信息传递、物流配送，尤其在平台上的竞争更加完全化，这都是有利于促进和改善消费，是好事情。以此为基础的相应各种配套和服务都跟上，特别是像金融服务，这也是好事情。趋势应该是会更加发展、出众。